不管大家是否愿意看到，属于信用卡时代已经成为过去式了。

近日，国家金融监管总局又批复了多家银行信用卡分中心关闭的申请。

自2026年1月份以来，广州银行信用卡中心深圳分中心、珠海分中心、东莞分中心、佛山分中心、惠州分中心、中山分中心、江门分中心，相继获批终止营业。

而在1月4日，交通银行太平洋信用卡中心成都分中心也获批终止营业，这已经过去一年多时间，交通银行有超过40个分中心相继关闭，截至目前，交通银行位于北京、上海、深圳、广州、武汉、西安等一些主要城市的信用卡中心已经陆续关闭。

除了交通银行之外，包括民生银行、广发银行最近一年多时间关闭的信用卡中心也挺多的。

看到银行关闭信用卡分中心，我相信大家都有点看不懂，因为这种做法跟前几年的做法截然相反。

在2020年之前，各大银行的信用卡基本上都是处于扩张的状态，当时很多信用卡分中心都纷纷成立，哪怕是一个小的地级市都有可能设立一个分中心，银行这么做的目的就是为了抢占更多的市场，从而拉动信用卡业绩的增长。

但为什么现在银行信用卡分中心不扩张了，反而纷纷关门呢？

背后最核心的原因是现在的信用卡业务整体在迅速收缩，我们来看几组数据就明白。

先来看一下信用卡在用发卡量。

根据央行公布的数据，在2021年我国的信用卡发卡量达到了一个历史高峰期，当年信用卡在用发卡量达到8.07亿张。

然而从2022年开始，信用卡发卡量一直在下降，每年都在减少，到了2025年第三季度末，我国信用卡在用发卡量已经下降到7.07亿张，相当于过去4年时间，我国信用卡发卡量累计减少将近1亿张，年均减少近2,500万张。

再来看一下信用卡的透支余额。

截至2021年末，我国信用卡和借贷合一卡授信总额为21.02万亿元，信用卡应偿信贷余额为8.62万亿元，信用卡卡均授信额度2.63 万元，授信使用率为 40.99%。

但到了2024年末，信用卡授信总额为22.90 万亿元，信用卡应偿信贷余额为8.71 万亿元，相当于过去几年时间，信用卡授信余额基本上没有什么变化。

相反，信用卡的整体使用率一直在下降，截至2021年末，信用卡授信使用率为40.99%，但到了2024年末，信用卡授信使用率已经下降到38.03%了。

至于2025年信用卡使用率是多少？目前央行还没有公布最终的数据，但我估计整体使用率应该会比2024年进一步下降，这一点可以从部分银行所公布的信用卡数据看出来。

比如2025年上半年，招商银行信用卡交易额20209.60亿元，同比减少1887.82亿元，降幅达到8.54%。

兴业银行上半年信用卡实现交易金额8,739.38 亿元，同比下降11.27%。

中信银行上半年信用卡交易额10854.12亿元，同比下降12.54%。

平安银行上半年信用卡总消费金额9,897.71 亿元，同比降幅超过16.8%。

光大银行上半年信用卡交易金额7,258.24 亿元，同比降幅超过18.9%。

一直以来这些股份制银行都是信用卡市场的主力之一，如果他们自身的信用卡业务都明显下降，那么整个信用卡市场的降幅肯定很明显。

从这些数据可以明显看出，信用卡确实正在大退潮，无论是发卡量、交易额，还是授信额度或者授信使用率都全面下跌。

那为什么曾经风光无两的信用卡，如今却逐渐降火了呢？

这里面既有监管的因素，但更多的是市场环境已经变化了。

首先从监管的角度来看，国家正在积极推动信用卡“瘦身”

早在2022年，原银保监会就印发了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，通知明确提到，商业银行不得简单地以发卡数量、客户数量等作为考核指标，而且要求睡眠信用卡占比不得超过20%等。

在这个政策出来之后，我们看到各大银行都主动对信用卡业务进行调整，很多银行都主动对一些睡眠卡进行注销，对那些长时间不使用的信用卡，银行将会主动进行销户处理。

当然除了监管因素之外，最近几年信用卡大退潮，更多的是因为市场的因素。

银行主动关闭信用卡分中心，或许更多的是无奈，有两点因素是银行无法绕开的。

第一，信用卡不良率上升。

一直以来，我国的信用卡整体不良率都是相对比较低的，但最近几年时间，信用卡的不良率明显提升。

比如根据央行公布的数据，截至2021年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额860.39 亿元，占信用卡应偿信贷余额的 1%；但到了2024年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额上升到了1239.64 亿元，占信用卡应偿信贷余额的 1.43%；相当于三年时间，信用卡逾期半年未偿余额就上升了44%，不良率大幅上涨43%。

而且从各大银行信用卡的实际不良来看，不仅仅是不良率上升，很多信用卡都实际变成了“死账”，逾期超过三年甚至5年的信用卡并不在少数，对此，很多银行都只能集中打包进行售卖，而且售卖的这些不良资产打折率非常低，大多数银行逾期三年以上的信用卡不良资产打折率都低于一折，甚至只有0.1折。

面对这种信用卡坏账的上升，银行也只能主动调整，很多银行还不断收缩信用卡业务线，比如很多银行都取消了联名卡，此外很多银行都收缩信用卡战线，信用卡的类型不断缩水，包括农业银行在内的很多银行都取消了几十种信用卡。

与此同时，很多银行都纷纷取消信用卡的一些权益。

银行这种主动调整，直接导致整个信用卡的发卡量、交易额等各方面全面缩水。

第二，用户选择的变化。

在2021年之前，我国信用卡一直在快速增长，有个别银行一年的发卡量增长就可以达到20%以上，而信用卡当时之所以迅猛增长，因为市场没有更好的替代产品。

然而如今互联网消费金融越来越发达，各大互联网平台都有相应的消费贷，这些消费贷同样有40天左右的免息期，跟信用卡并没有太大的区别。

但与信用卡相比，这些互联网消费贷拥有着天然的消费场景优势，很多消费贷都是依托本平台高频的消费而发展起来的， 这直接导致很多信用卡用户转向这些互联网消费平台，这也直接导致银行的信用卡使用率越来越低，消费金额越来越少，最后各大银行出于降低成本的目的，只能主动关闭信用卡分中心，重新收缩业务线，甚至直接取消信用卡运营中心，并将信用卡业务下沉到分行当中。

而且按照当前信用卡自身的处境以及各大消费平台的实际发展情况来看，我估计未来银行的信用卡还会进一步瘦身的，信用卡大退潮已经无法避免。