张西流

相关部门公布的2026年第一季度支付体系运行总体情况显示，截至一季度末，全国共有信用卡和借贷合一卡6.87亿张。这一数量较2022年第三季度8.07亿张的峰值减少约1.2亿张。有不少观点认为，“现在年轻人不爱用信用卡了”。数据缩减背后原因何在？进入中国40多年的信用卡未来发展空间在哪里？

央行最新数据显示，全国信用卡发卡量已连续十四个季度下滑，相较历史峰值累计缩减超1.2亿张，多家银行停发冗余联名卡、集中清理长期睡眠卡，信用卡行业全面进入“瘦身”转型期。压缩无效发卡、淘汰低效产品，是行业纠偏、防控风险的必要之举，但减量不等于提质。若只重规模收缩，忽视服务升级，业务转型便会流于表面。信用卡既要做好存量卡片“瘦身”，更要同步推进服务能力提质“健身”，实现由重发卡量，向重服务质效转变。

银行业曾陷入“跑马圈地”的粗放模式，以发卡数量作为核心考核指标，大力推广各类联名卡，一人持有多张闲置信用卡成为常态。大量睡眠卡不仅占用系统资源、暗藏年费、盗刷、征信记录紊乱等风险，还会催生过度营销、诱导办卡等乱象。监管出台明确规则，严控睡眠卡占比、限制单人发卡上限，倒逼银行主动清理冗余卡片、精简产品线，这场“瘦身”是规范行业秩序、守住金融风险底线的必然选择。清理沉睡卡、缩减同质化卡片，能够降低运营成本，减少持卡人隐性负担，利好银行与消费者双方。

但“瘦身”只是基础动作，绝不能替代服务升级。部分银行简单理解转型逻辑，一味停发卡片、缩减信用卡业务投入，却对持卡人诸多痛点置之不理：线上销卡流程繁琐、分期收费不透明、老年客户操作无适老通道、售后客服响应迟缓、各类优惠活动门槛复杂。一边削减卡片供给，一边放任服务短板，容易形成“卡少了，体验更差”的尴尬局面。行业减量的最终目标，是集中资源深耕优质服务，而非单纯收缩业务版图，只做“减法”不做“加法”，终将流失用户信任。

真正高质量的转型，是在精简存量的同时，进行全方位的服务“健身”。例如：简化全流程服务，优化线上一键销卡、账单查询、还款提醒功能，推出关怀模式适配老年群体，降低数字操作门槛，减少群众办事繁琐环节；规范收费与权益，清晰公示分期利息、年费规则，杜绝隐形扣费，围绕商超、出行、家装等民生场景推出实在优惠，让消费红利直达持卡人；完善消费者保护，缩短客服等候时长，快速处理盗刷、误逾期等纠纷，落实容时容差政策，守住群众征信权益；深耕精准化场景服务，针对工薪、小微经营者推出适配信贷产品，发挥信用卡拉动消费、普惠小微的金融价值。

行业瘦身是外在调整，服务提质是内核修炼。监管应持续引导银行，摒弃规模至上的旧思维，建立以用户体验、风险管控为核心的考核导向，督促机构平衡存量清理与服务升级。银行应当认清，卡片数量不再是竞争力，贴心、透明、便捷的服务才是立足根本。

减量是手段，提质才是目标。信用卡行业主动精简冗余卡片，迈出高质量发展第一步；唯有持续打磨服务、补齐民生短板，同步完成服务能力“健身”，才能摆脱粗放扩张老路，构建安全、普惠、便民的消费金融生态，让信用卡真正服务居民消费升级。

（北京青年报）