大鱼测评第1493篇原创

高端医疗险的真正价值，在于把漫长的排队等待变成真正有效率的服务——通过快速通道、二次诊疗和全球网络，甚至是跳出公立医院体系，有底气选择最合适的治疗方案。这份关键时刻的安心与主动，正是它不可替代的意义。

今天，我们通过3款高端医疗险产品“入门版——大中华计划”的简单对比，希望能帮助大家理清配置思路，让第一份高端医疗险，真正成为从容、明智的长期风险管理选择。

01.

保障计划

可点击图片查看大图

作为舶来品的高端医疗出品方，安盛和MSH作为最早步入中国大陆的高端医疗险的“老玩家”之二，产品在售时间最长、续保稳定性也历经了时间的考验，同时这两款产品也是市场上最经典的高端医疗常青树，所以在我们的推荐之列。

而平安健康虽说不是从专营高端医疗险起家的，但其医疗险产品库非常全面，保费规模体量大，口碑好，大众认可度高。同时，得益于平安健康在国内强大的服务体系和良好的理赔口碑，这些年高端医疗险在市场上的呼声也越来越大。

所以，这里我们选择了不同公司、不同风格、不同受众的安盛天平卓越环球中国经典计划、MSH精选2024计划大中华增强计划与平安健康颐享臻选大中华计划三款代表性产品进行梳理。下面，我们就一起来看看具体的保障责任。

02.

保障责任

可点击图片查看大图

责任对比：

单从保障责任的细节及宽泛度来看，老玩家安盛和MSH总体比平安健康更好一些。安盛和MSH一直是“高医逻辑”，沿用了国外的就医和报销逻辑，责任设置更开放，限制较少；平安健康则是升级向上迭代的逻辑，条款责任细节中，还是有一些“普通医疗险责任设定的影子”，有一点“不那么高端”。

安盛卓越环球系列在11月刚刚完成了产品的升级迭代，取消了入院前后的求诊/检查费用每一病症仅一次的限制、门诊保额也做了提升（中国计划5万）；根据市场需求精简了昂贵医院清单，同时拓展了民营医院清单，新增至210+家；同时，放宽了核保政策，给予既往疾病更有利的承保条件；增值服务也有所升级，新增了重疾门诊检查加急服务和重疾MDT多学科会诊服务。

ps：虽然平安健康保障责任从细节来看差一点，但在明年1月后会有一次产品升级，可以期待一下新的产品。

1、住院医疗责任

三款产品的细微差别恰恰反映了其不同的设计倾向，例如：

(1)耐用医疗设备：MSH无额度限制；平安限额为10万元/次住院，通常足够；安盛则限5000元/年，可能略显不足。

(2)先天性疾病：安盛不承保（另一款尚越环球计划可保），MSH与平安均提供6万元限额，提供了基础保障。

(3)外购药/外购器械：这是重大疾病（尤其是癌症）治疗中的高频开销和核心痛点。安盛与MSH均予以涵盖；平安健康的大中华计划设置了200万的保额限制，外购器械有指定清单限制（其全球/全球除美计划均无限制）在实际使用时务必提前确认所需外购器械是否在列；但平安健康的优势是，无论投保方案有无免赔，这一责任都是0免赔，理赔门槛低。

(4)心理及精神治疗：MSH明确涵盖，平安也有5万元限额，而安盛则不承保（全球/全球除美计划可承保）。对于关注心理健康保障的消费者而言，这是一个关键区别点，但这里都是保障的是住院，而非门诊。

(5)居家护理：三者逻辑各异。安盛限同一病症90天/年；MSH不涵盖；平安则限出院后90天内。

在外购药、耐用医疗设备、先天性疾病等高频或高额责任上，MSH展现出更全面的保障倾向；安盛在部分项目上略显保守；而平安则通过“高限额+清单限制+部分责任0免赔”的方式，在控制风险的同时提供了与众不同的保障覆盖。

2、特殊门诊责任

在特殊门诊保障方面，三款产品的责任范围差异不大。一个值得留意的细节是住院前后门急诊的天数限制：平安覆盖住院前后60天，而安盛与MSH均提供90天。虽然这一差异不常被强调，但在面对病程较长的复杂疾病时，更长的保障期意味着更连贯的照护，也更能确保治疗过程的完整性与连续性。

3、医疗运送与交通费用

此项责任三款产品均有提供，但服务的核心在于背后的运营成熟度与全球救援能力。基于市场经验，安盛（依托MSH网络）与MSH自身在此领域的服务积淀和响应效率口碑较好，而平安健康在大陆地区也有其发展优势。

4、体检与疫苗责任

这些项目均为可选附加项，相当于用保费换取特定服务的“折扣权益”。建议根据个人固定的健康消费习惯按需选择，从而提升保障的使用体验。

厘清复杂条款后，最终还是要回到高端医疗配置的根本逻辑：保障必须与个人核心风险精准匹配——范围不是越全越好，而是要真正贴合需求。

投保&核保规则：

安盛和MSH目前不支持未成年人单独投保，必须要大人携带。平安健康是支持未成年单独投保，但未成年人不可投保0免赔额和门诊计划，可选择1万免赔的纯住院计划。

从核保尺度来看，安盛和MSH相对都比较严格，如果个人身体情况比较复杂，建议一案一议，两家公司针对不同体况的核保尺度还是有所差异。相较之下，平安健康相对友好一点，核保尺度可能宽松一点（但不绝对）。

如果身体一切健康，可以按照自己的偏好、就医习惯、保费预算去选择。如果身体本身有比较大的除外风险，比如各类结节，那3款产品都会被除外。除外除外较多或是不能接受责任除外，也可以参考平安健康简易核保的高端医疗险产品，可回顾：e生安心易保2.0升级！平安易核医疗险（百万 / 中端 / 高端）全覆盖

理赔体验：

目前安盛和MSH针对理赔案件的风险控制，针对非一过性疾病，首次出险申请理赔的客户，大有可能触发理赔调查。可能会影响首次理赔的时效性和体验度，但首次理赔调查通过后，后续治疗或是再次的理赔申请就会比较顺畅了。

平安健康从既往的百万、中端医疗险理赔经验来看，只要在保障范围内、如实告知的前提下，整体理赔时效性、用户体验感都是很不错的。所以目前阶段，平安健康的理赔体验度会比安盛和MSH好不少。

服务网络：

高端医疗的核心价值之一在于“直付服务”的流畅性与覆盖广度。在选择时，务必提前确认常居地、工作地乃至差旅目的地的常用医院是否在产品直付网络内。例如在部分二三线城市，若直付网络仅覆盖少数几家高端私立医院，而无法接入当地公立医院特需部、国际部，其实用性将大打折扣。但保障责任依旧适应性很强，只是所在城市直付服务有限。

在这三款产品中，安盛使用MSH成熟的医疗网络，MSH与平安依托自建网络。如果选择“全球”或是“全球除美”计划，建议优先考虑安盛这类全球范围的保险公司，具有先天条件优势；如果只是选择“大中华”范围内的保障计划，像平安健康也有其本土优势在。当然，不同网络在地域覆盖、医院类型与响应速度上各有特点，没有绝对优劣之分。

03.

保费对比

为了控制不同计划及免赔额导致的保费差异，我们统一以“大中华计划”（含中国大陆及港澳台）为基准，同时设定0免赔、以及1万-1.5万元免赔额来做横向对比。

可点击图片查看大图

从对比表格中可以看出，在保障范围与医院类型（公立及普通私立，不含昂贵医院）基本一致的情况下，三款产品在非京津地区的保费差异并不显著。其中，平安健康颐享臻选在价格层面稍有性价比优势。但安盛和msh的免赔额是相对免赔，公费/社保可以抵扣；平安是绝对免赔，实际免赔门槛会更高，但平安健康即使是高端医疗，也区分了有社保和无社保费率，并不是不经过社保报销就按60%赔付，而是鼓励用户使用社保报销一部分，降低理赔支出压力，在保费体现上也有其优势。

另外，安盛和MSH针对北京和天津的朋友单独设置费率。在做产品选择时，同时需要考虑保费是否在预算范围内。

04.

大鱼总结

高端医疗险并不是一份“什么都管”的健康豪华套餐，而是一种理性的风险管理手段。在陷入复杂的产品对比前，不妨先回归需求自身，从就医习惯、健康风险、服务需求等各个维度出发。脱离个人和家庭的具体情况，没有标准的完美产品。

另外，两个医疗险组合的方式一直是我们推崇的更加稳妥的方式：为什么不止要一份医疗险？说说我的建议

个人无论从投保条件、健康状况、就医需求、预算考虑哪个方面的差异来看，不同需求和不同情况都很难匹配最完美的产品，我们没法一概而论地给出普适性意见。最终还需要根据自身需求和预算配置更适合自己的医疗保障方案，只能尽量做到周全，没有100%完美答案。欢迎点击下方阅读原文，和我们联系。

▒ 声明：文章内容为大鱼测评原创，不代表任何其他机构观点。保险配置需根据自身需求、条件谨慎抉择，大鱼测评仅作为参考，不构成任何直接投保建议，仅此说明。