近日，中国银行发布公告称，运营十余年的信用卡专属App“缤纷生活”将于2026年6月30日全面停止服务，相关功能悉数迁移至中国银行手机银行。

业内人士认为，这一动作并非孤立事件，而是银行业近期集体调整线上布局的典型案例。随着邮储银行、渤海银行等多家机构相继关停或整合信用卡独立App，加之信用卡发卡量连续3年下滑并于2025年年末跌破7亿张大关，行业正彻底告别“跑马圈地”的扩张时代，转而通过做“减法”来换取存量市场的“精耕细作”。

多家机构相继关停或整合信用卡独立App。（资料图，图片由CNSPHOTO提供）

渠道重构：从“单兵突进”回归“主阵地”

根据中国银行信用卡微信公众号发布的公告，“缤纷生活”App将于2026年6月30日24时起全面停止服务。中国银行表示，此举是为了“进一步整合服务资源，优化线上金融服务体验”。值得一提的是，早在2025年9月，中国银行就已停止“缤纷生活”的新用户注册与应用下载。

中国银行的行动并非孤例。2025年12月，邮储银行发布公告称，逐步推进信用卡功能向“邮储银行App”整合，整合完成后“邮储信用卡App”将不再使用。据了解，目前该行信用卡App已不支持新用户注册，老用户可正常使用，具体关停时间“目前没有通知”。

除了国有大行外，江西银行、北京农商行、上海农商行等多家中小银行也已将信用卡App关停或并入主App。

除了直接将独立客户端下架外，部分银行正尝试以更轻量化的方式承接信用卡服务。例如，2025年“邮储银行信用卡”小程序接入微信App；2026年1月，广发银行信用卡与银联云闪付App合作上线“广发银行信用卡”小程序，用户无需下载额外应用即可获取信用卡服务。这种依附于成熟平台的轻量化接入策略，有效规避了独立App高昂的维护开支，同时也契合了用户对于便捷操作的诉求。

供需逆转：存量时代的生存法则

《2025年支付体系运行总体情况》显示，截至2025年年末，全国信用卡和借贷合一卡数量为6.96亿张，较2024年年末减少3100万张。信用卡发卡量已连续3年下滑，2025年年末正式跌破7亿张关口，创下近7年新低。

专家认为，发卡规模的持续回调、交易活跃度的走弱、风险成本的抬头，以及银行内部架构的频频调整，多方迹象均表明信用卡业务正剥离过往的粗放色彩，重归精细化的运营轨道。

中国人民银行数据显示，信用卡发卡量从2022年二季度的8.07亿张下滑至6.96亿张，累计减少1.11亿张。

A股上市银行数据显示，2025年绝大多数银行的信用卡贷款余额出现下滑。在信用卡资产质量承压、盈利能力不足的环境下，此类调整主要是通过组织架构变革，顺应信用卡自内而外的转型趋势。

专家认为，现阶段，信用卡行业的经营打法出现了明显的分野与融合：一方面，多家机构密集撤销信用卡分中心、下架独立App、批量停发联名卡，不断推进业务线与组织层的精简；另一方面，行业对于优质客群的抢夺并未松懈，通过加码实物礼遇与权益升级等吸纳高价值新户。

业界观察人士表示，这种看似矛盾的双向操作，实则宣告了行业大规模铺量时代的终结。在严控风险、压降成本与修复盈利的共同牵引下，深挖存量用户价值正取代单纯的用户规模增长，成为银行新的核心着力点。

专家解读：为何不约而同做“减法”？

银行为何不约而同地对信用卡App“做减法”？专家表示，背后是多重因素叠加。

中国城市发展研究院投资部副主任袁帅认为，银行业关停信用卡独立App及信用卡发卡量持续下滑，堪称银行业从规模扩张转向存量深耕的标志性信号。这一变化的核心是银行对信用卡业务战略定位的根本性调整。

“过去，信用卡作为零售金融的‘尖兵’，承载着银行抢占用户、扩大资产规模的重任。然而，监管收紧终结了无序发卡时代，居民消费理性回归与互联网信贷的分流，导致获客成本飙升、资产质量承压。关停独立App成为降本增效的必然选择，将功能迁移至手机银行实现了一站式服务，标志着银行移动端从分散布局走向超级App整合。”袁帅对记者表示。

中国企业资本联盟副理事长柏文喜认为，独立App的关停不代表信用卡业务消亡，而是倒逼行业重新定位。未来，信用卡功能将深度嵌入手机银行生态，与借记卡、理财、贷款等业务协同，形成“一站式”零售金融平台，既降低获客成本，又提升交叉销售效率。同时，核心竞争力将从发卡量转向场景渗透能力，谁能将支付、信贷、权益与消费场景深度融合，谁就能在存量市场中挖掘价值。此外，银行正从“属地化扩张”转向“属地化深耕”，通过大数据风控实现客户分层，聚焦高价值用户。

“过去10年，银行迷信‘App矩阵’战略，以为多一个入口就多一份流量；如今发现，在监管趋严、风险防控的影响下，‘做减法’比‘做加法’更需要智慧。”柏文喜说。

柏文喜进一步表示：“信用卡不会消失，但它必须回答一个根本问题：在移动支付普及、消费信贷多元化的今天，信用卡的核心价值究竟是什么？如果答案仍是‘透支消费’，那它的替代者（比如花呗、白条、数字人民币等）已经太多了。唯有将信用卡重新定义为‘信用资产的运营平台’——整合支付、信贷、权益、数据服务，才能在手机银行的统一入口中，找到不可替代的生态位。这不仅是渠道的整合，更是一场商业模式的‘灵魂拷问’。”

招联首席经济学家董希淼表示，信用卡不只是一个金融工具，未来会“成为综合的生活助手，融入生活的各类场景”。（记者 王彤旭）

来源：中国商报