近日，国有银行对大额存单的调整引发市场关注。记者今日通过手机银行APP查询发现，目前六大行均无在售5年期大额存单。除集体下架了五年期产品外，调整了大额存单起存金额，也是本轮调整的变化。虽然大额存单类产品变得“一票难求”，理财专家建议，资金可从单一存款转向多元化稳健产品配置，依旧可替代传统长期存款的功能。

长期限存单取消 三年期仍在售

目前，包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行等在内的六大国有银行，均已从其手机银行或官网下架了五年期大额存单产品。目前各家银行线上在售的产品期限最长为三年。中信银行、招商银行就已将其在售的大额存单最长期限调整为两年期，年化利率为1.40%。

值得一提的是，此次调整起存金额出现明显分级。

记者登录工商银行APP发现，该行正在发售的2025年第四期3年期个人大额存单，起步门槛标注为“100万元起存”，年利率为1.55%，与同期起步门槛为20万元的产品一致。针对这一情况，国家金融与发展实验室副主任曾刚教授认为，这是商业银行负债端管理的正常操作。当前环境下，银行需要平衡稳增长、降成本和防风险等多重目标。提高大额存单起点，可以更精准地服务真实有大规模闲置资金配置需求的客户，同时引导普通储户关注其他普惠型存款或理财产品，有利于降低银行整体的负债成本，增强支持实体经济的能力。”

记者向多家银行了解到，当前市场上各家银行大额存单起步门槛基本为20万元。“工行大额存单的调整也算是一个提醒，后面其他银行估计会跟上这种调整。”工行客户经理说道。

多位专家指出，本轮调整的核心驱动力在于银行业面临的净息差收窄压力。这种调整也契合政策导向，能让银行资金更灵活地响应“精准滴灌”的实体经济需求。苏商银行特约研究员薛洪言分析，下架五年期大额存单是银行应对净息差压力的理性选择。此举有助于银行缩短负债平均到期时间，提升资金重定价的灵活性，从而优化负债结构，推动银行从规模扩张向质量效益型转变。

普通储户该如何选择？

虽然购买长期的存单来锁定长期利率的难度正在增加，但也推动储户群体主动调整策略，从“依赖长期存款”向“多元化资产配置”转型。

中国人民银行发布的《2025年第三季度城镇储户问卷调查报告》显示，有18.5%的居民倾向于“更多投资”，其中“银行非保本理财”以36%的占比成为最受偏爱的投资方式。银行业理财登记托管中心发布的《中国银行业理财市场季度报告》则显示，截至三季度末，持有理财产品的投资者数量达1.39亿个，同比增长12.7%。

储户的资产配置转型，理财专业人士给出了针对性建议。

普通定期存款仍可办理：5年期普通定期存款在六大行依然正常可办，起存金额通常很低，如50元。但利率会低于大额存单，目前六大行多为1.30%，低于之前的大额存单。理财专家建议阶梯存款法，可以将一笔资金分散存入不同期限如1年、2年、3年的定期存款，每年都有存款到期，兼顾收益与流动性。

国债：通常被视为与大额存单类似的低风险选择，利率可能更具竞争力。

低风险理财产品与货币基金：可满足对流动性和稳健收益的双重需求。目前一些货币基金的收益率已接近1年期大额存单利率。

分红型终身寿险：这类保险产品也具备长期锁定利率的功能，其长期单利可能高于同期银行存款，可以作为资产配置的一部分。

关注中小银行的特色存款产品：股份行、城商行等中小银行会提供期限较长、利率较高的存款产品或结构性存款产品，50万元以内的存款受《存款法》保护。

记者 宁俐 责任编辑 蔺虹豆 编辑 卢娅芮 审核 杨天