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上周看到一篇公众号的新闻：武汉的赵先生，从2019年开始连续5年在某公司购买同一款百万医疗险，每年保费400多块。投保时，保险公司宣传“可一直投保到99岁”，还在宣传材料中写明“不会因为健康状况或理赔历史拒绝续保”。

然而，2024年他因肾衰竭理赔后，续保时却被保险公司“拒保”，理由是因为2021年监管部门发布了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，要求短期健康险要在产品中增加“不保证续保”条款，而法院最终也认定保险公司未作出过保证续保的承诺，因此对赵先生要求的继续续保申请不予支持。

看完这个案例，不少买了百万医疗险的朋友可能会感到一些担心：这是不是说明，非保证续保的医疗险在续保时真的会面临一些风险？尤其一些中高端医疗险也明确写了“非保证续保”，万一以后真的不让续保了，我们该怎么办呢？

诚然，在这个案例里，保险公司的做法并没有什么问题，因为自从2021年监管部门下发了关于规范短期健康保险业务的监管文件开始，行业中所有的“一年期医疗险”（尤其是财产保险公司开发的短期医疗险），都已经明确了自己“不保证续保”的属性，这也是监管强制要求保险公司向客户进行的风险提示。

只不过，这些“不保证续保”的产品，在2021年之前，几乎所有都是打着“可以一直续保到99岁”、“不会因为健康状况或理赔历史拒绝续保”的旗号在营销宣传的。所以，说保险公司曾经有过“误导宣传”，也一点毛病都没有。

那么，是不是所有的非保证续保医疗险，在续保的时候都会面临风险呢？我认为，这个话题不能一概而论，因为市场上确实已经有一些医疗险出现了对客户“断保”的情况，但也有很多医疗险也一直都在为客户持续提供着续保，到目前为止已经有近十年。比方说，我为我父亲购买的“尊享e生”，从2016年一直到今天，也一直都在续保，哪怕我父亲已经用这个医疗险理赔过一次肺癌。

那么，我们到底要从哪几个维度出发，才能让我们购买的“非保证续保”医疗险，有更大的可能性可以长期续保下去呢？在这里，我可以给大家提出几个实用建议：

第一是看保险公司经营医疗险的时长。我们应该优先选择那些经营医疗险时间较长，尤其是有成熟医疗险经营经验的大型保险公司和外资背景保险公司，因为这类公司更注重长期的市场声誉，不会尝试去拒绝一个客户的正常续保而导致自己的口碑声誉受损。

第二是看产品的参保规模。一款医疗险的投保人数越多，年龄分布越均衡，它的风险池就越稳定，就可以尽可能避免陷入医疗险的“死亡螺旋”当中。

第三是看产品的保费价格调整是否稳定。由于医疗通胀的存在，非保证续保的医疗险出现涨价的情况也非常合理，但一款医疗险产品的调价是否合理、涨幅是否相对平稳，也是非常值得我们考量的因素。如果一款医疗险产品的过往调价相对可控，说明这家公司在理赔成本管控方面有一定优势，也会大大增加一款医疗险的可持续性。

第四是警惕过度低价产品。如果一家保险公司突然推出一个保费较低的医疗险，大家还是要提高警惕，因为如果这个产品是为了提高市场占有率的产物，那它还是极有可能因为赔付率过高而很快停售，到时候万一自己有了一些理赔记录，后续想换一家公司再投保也可能变得十分困难。

当然，我们也没有必要因为找不到一款“可以完美保证续保”的医疗险而灰心丧气，更不能因为医疗险有一些小小的“不确定性”而放弃为自己投保。

无论怎样，有一份医疗险的保障，总好过毫无风险保障的“裸奔”状态，大家说是不是这个道理呢？