前几天我们公司组织活动，几个同事在一起聊天说起了存款的事儿。有个同事说自己存了二十多万，还有点自豪，结果被另一个同事直接泼冷水，说"这算啥，现在人均存款都接近12万了，你这没什么好炫耀的"。这句话把大家都说得有点尴尬。后来我仔细想了想，才明白这里面其实有很多讲究。人均存款逼近12万，听起来好像大家都有钱了，但实际情况可能并不是这样。这个"人均"背后藏着多少人存款为零，藏着多少人存款超百万，这才是真相。

最新的央行数据显示，截至2025年12月末，全国住户本外币存款余额达到了167万亿元，同比增长9.71%。按照全国人口140489万人来估算，人均存款已经逼近11.89万元。换个角度看，三口之家平均存款超过30万元。这组数字听起来确实不错，好像中国人都成了有钱人。但这组数字有个巨大的陷阱，就是"平均"这两个字。

搞清楚这一点很关键。你想啊，如果你问身边的朋友，有多少家庭能真的拿出30万现金存款？很多人可能都得摇头。那问题出在哪儿呢？问题就在于，虽然全国有167万亿的存款，但这笔钱根本不是均匀分布的，而是集中在少数人手里。拿招商银行的数据来看，他们的金葵花及以上客户有506.57万户，仅占零售客户的2.5%，但这2.5%的人却管理着11.70万亿元的总资产，超过了总资产的80%。用数字直白地说，就是少数富人存了大部分的钱。反过来看，还有超过6亿人的存款是零。这是什么概念？也就是说，中国有一半的人口，在银行里没有任何存款。

明白了这个事实之后，再来看那个"这个数"是多少，就有了更清晰的认识。根据央行的数据和各地金融机构的统计，如果你的个人存款达到了30万元以上，那么坦白说，你已经超过了全国的大多数家庭。如果你家里的存款能有50万元，那恭喜你，你已经进入了相对比较富裕的行列。为什么这样说呢？因为在一个普通的中等城市，30万到50万的存款，意味着你有足够的保障去应对生活中的大多数风险，也有余力去改善生活质量。你不用为突如其来的医疗费用而发愁，孩子的教育经费也不会成为难题，甚至你还能有点闲钱去投资或者出去旅游。

但这里面还要细分。要看你的存款是在哪个城市，是不是一二线城市。如果你在北京或者上海，个人存款30万可能才刚刚到达平均水平。北京的人均存款在全国是最高的，上海也紧随其后，北上家庭的平均财富总值，按房产和其他金融资产算，估计在500万以上。但如果你在三四线城市或者县城，20万的存款就已经能让你相对从容地生活了。所以真正的"有钱人标准"，得看地域。

再从全国来看，根据各个城市的数据，像杭州、深圳这样的城市，人均存款到了2025年已经涨到了16.5万到20万的范围。小一点的城市，人均存款也在15万左右。这些数字说明，在发达地区，你的个人存款要达到30万、50万，才算是跟上平均水平。而在不那么发达的地区，个人存款20万就已经相当不错了。

我们再看看2025年这一年，中国居民的存款增长情况。据央行数据，2025年全年，住户存款增加了近20万亿元。听起来很多，但平均到14亿人身上，每个人一年才多存了大约1.4万元。这说明什么呢？说明大多数普通工薪族，一年的净储蓄也就一万多块钱。按这个速度算，一个普通工作的人要存够30万，大概需要20来年。这不是在泼冷水，而是在说现实。

那真正有钱人是怎么定义的呢？我觉得不能简单地看一个数字。一个人有50万存款，可能是因为这些年辛苦工作，省吃俭用积累下来的。而另一个人有100万存款，可能是因为继承了祖业，或者坐拥几套房产。从财富的来源和质量看，后者可能更"有钱"。真正的有钱人，应该看的是他的总资产，包括房产、车、各种投资等。一个人存款只有10万，但拥有几套房产，在北京上海这样的城市，可能比那个有50万存款的人富有得多。

从2025年的数据看，居民的储蓄意愿在明显增强。定期存款的占比已经达到了73.4%的历史峰值，这说明大家越来越倾向于把钱存起来而不是花出去或者投资。这背后有几个原因，一是对未来的不确定性增加了，预防性储蓄的需求上升了。二是这两年股市和理财产品的表现不如人意，把不少人的热情消退了。三是房地产市场的变化，让很多本来想买房的人放弃了这个打算，钱就自然而然地沉淀为银行存款。

但这里有个很现实的问题。你有钱存起来，说明你有稳定的收入。这本身就已经把你放在了相对幸运的位置。中国有超过6亿人存款为零，他们要么是因为收入太低，要么是因为支出太高，没有办法有结余。相比之下，你能把钱存起来，已经是一种幸福。有些朋友可能会说，我的存款才10万，远低于平均水平，我觉得自己不够有钱。我的看法是，别被"平均数"给迷惑了。你有10万存款，说明你已经比中国至少一半的人口更有经济保障。这是一个很了不起的成就。

怎么样才能更快地累积存款呢？根据这几年的统计，工作收入是大多数人存款的主要来源。所以最现实的办法，还是好好工作，努力提升自己的能力，争取更高的薪资。同时，控制支出也很重要。这个"控制"不是说要你苦行僧一样地生活，而是要有意识地避免不必要的浪费。比如说，很多人的车位、房间里堆满了用不上的东西，这些都是浪费掉的金钱。还有就是要有点投资的意识，但一定要谨慎。现在的投资环境变得更复杂了，所以在投资之前，一定要做好充分的功课，不要盲目跟风。

关于多少钱才算"真正有钱人"这个问题，其实没有绝对的答案。在北京和上海，可能需要好几百万才能叫有钱人。在三四线城市，可能100万就已经算得上相对富裕了。但从另一个角度看，如果你有足够的存款去应对生活中的突发状况，有闲钱去改善生活质量，不用为每个月的账单而发愁，那你就已经是一个相对"有钱"的人了。这种有钱，可能不是指绝对的金额有多大，而是指你有了一定的财务自由度。

2025年这一年，各地的人均存款在持续增长。但增长的速度比较平稳，大约在8%到10%之间。这说明中国的居民储蓄在稳步增加，但并不是在爆炸式增长。换句话说，如果你想靠存钱来积累财富，需要的是长期的耐心和坚持，而不是指望一夜暴富。

有意思的一点是，现在很多人在谈论存钱的时候，会把银行存款和各种理财产品、基金投资混在一起。严格来说，银行存款和这些产品是分开算的。一个人可能银行存款只有10万，但各种理财和基金加起来有30万。这样的人，总资产就是40万。在这种情况下，看单纯的银行存款数字就不太准确了。所以，当你在看那些存款数据的时候，一定要明白数据背后的逻辑。

总的来说，2025年人均存款已经逼近12万元这个数字。如果你的个人存款在30万到50万，说明你已经超过了全国的大多数普通家庭，可以说已经步入了相对富裕的行列。但这个标准在不同的城市、不同的家庭情况下，会有很大的差异。最重要的不是你现在有多少存款，而是你有没有一个持续增长的趋势，有没有对未来的规划，有没有对风险的防范意识。这些东西比某一个具体的数字要重要得多。

从2025年的趋势看，人们的储蓄意愿在增强，这反映出大家对未来的谨慎态度。但这也意味着，如果你现在有一定的存款积累，你就已经领先了很多人。接下来的路怎么走，就看你自己的选择了。是继续保守地存钱，还是适当地投资增值，这都是值得深思的问题。

你现在的存款是多少呢？达到了那个"数"没有？或者说，你对自己的财务状况是满意还是有压力？欢迎在评论区分享你的想法，也许大家的经验交流，能帮你找到更适合自己的理财之路。

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