信用卡刷爆还不上、网贷逾期被催款，这种事现在不少见。很多人疑惑：自己欠款好几个月，银行天天打电话、发短信催收，却迟迟不起诉，难道是银行“怂了”？其实恰恰相反，银行选择持续催收而非立刻起诉，不是不想追债，而是背后藏着3个超现实的原因，算下来起诉反而不划算。但千万别心存侥幸，逾期的信用代价远比想象中严重，主动沟通才是唯一的出路。

银行本质是商业机构，追债的核心目的是拿回钱，而起诉是“成本最高的选项”，尤其是针对小额欠款，完全不划算。

咱们先算一笔直观的账：一场普通的债务诉讼，银行要花多少钱？首先是诉讼费，根据欠款金额而定，欠1万元诉讼费大概50元，欠10万元诉讼费约2300元，看似不多，但架不住逾期用户数量多——截至2025年，全国信用卡逾期半年未还金额达1032亿元，逾期用户超800万人，要是每个用户都起诉，光诉讼费就是一笔天文数字。

更贵的是律师费和人力成本。银行自己的法务团队精力有限，大多会委托律师事务所处理诉讼，一个案件的律师费至少几千元，要是欠款金额小，律师费可能比追回的欠款还多。比如有人欠银行3000元，银行起诉要花2000元律师费 50元诉讼费，就算赢了官司，拿回3000元，扣掉成本后只赚950元，还得占用大量时间精力，完全不划算。

还有隐性成本：银行要整理证据（消费记录、催收记录等）、派人出庭、跟进案件进度，这些都需要投入人力。对银行来说，与其花大价钱起诉小额欠款用户，不如用低成本的催收方式尝试回款，哪怕只拿回一部分，也比起诉亏本强。

只有遇到大额欠款（比如欠5万元以上）或恶意拖欠的用户，银行才会考虑起诉——毕竟大额欠款值得投入成本，而且起诉能起到震慑作用，让其他逾期用户不敢轻易拖欠。

起诉不仅成本高，还特别耗时，一场债务纠纷从立案到拿到判决，往往要半年甚至一年以上，银行根本耗不起这个时间。

咱们看看正常的诉讼流程：银行提交起诉材料后，法院要先审核立案，这个过程需要1-2个月；立案后通知被告，再安排开庭，又要1-3个月；开庭审理后，法院需要时间出判决，大概1-2个月；如果被告不服上诉，还要进入二审，又是3-6个月。一套流程走下来，至少半年，要是遇到被告失联、故意拖延，时间会更长。

对银行来说，资金的时间价值很重要。逾期欠款本身就是“坏账”，要是再拖上半年一年，资金回笼的时间成本太高，而且期间可能出现更多变数——比如被告破产、转移财产，最后就算赢了官司，也可能拿不到钱。

而催收就快多了：逾期第一天就会发短信提醒，逾期30天内电话催收，逾期90天以上可能上门催收，整个过程高效直接，能在最短时间内判断用户是否有还款意愿，快速追回一部分欠款。就算用户暂时还不上，催收也能持续跟进，比起诉“等判决”靠谱多了。

银行最害怕的不是起诉，而是“赢了官司却执行不到钱”。很多逾期用户不是故意不还，而是真的没钱——可能失业了、生意失败了，名下没房没车没存款，就算法院判决银行胜诉，也没法执行到财产，最后还是一场空。

根据最高人民法院的数据，全国法院“终本案件”（即没有财产可供执行的案件）占比高达40%以上。也就是说，银行每起诉10个逾期用户，可能有4个以上就算赢了官司，也拿不回一分钱，反而浪费了之前的起诉成本。

还有些用户会故意转移财产：逾期后把房子、车子过户给亲戚，把存款转到他人账户，让银行就算胜诉也找不到可执行的财产。银行要想追查转移财产的证据，还得额外花时间和成本，最后可能还是竹篮打水。

相比之下，催收更灵活：如果用户确实没钱，催收人员会和用户协商还款计划，比如分期还款、停息挂账，让用户慢慢还，银行至少能逐步拿回欠款；如果用户有还款能力却故意拖欠，催收会通过上报征信、上门沟通等方式施压，比起诉更能有效回款。

很多人觉得“银行不起诉就是不敢管”，于是恶意拖欠，甚至换手机号、失联，这种想法大错特错——银行不起诉，不代表不追究，逾期的信用代价远比想象中严重，而且早晚要还。

首先是征信彻底变黑。逾期超过90天，就会被银行列为“严重失信人员”，征信报告上会留下永久污点。以后想贷款买房、买车，银行会直接拒绝；想办信用卡、申请网贷，也会被秒拒；甚至有些公司招聘时会查征信，失信人员可能连工作都找不到。

其次是高额罚息和违约金。逾期后，银行会按天收取罚息（日利率0.05%），还要收违约金（最低还款额未还部分的5%），欠款会像“滚雪球”一样越滚越大。比如欠1万元，逾期一年，罚息 违约金就高达2000多元，最后要还1.2万多元。

然后是持续催收的压力。银行会把逾期超过180天的欠款外包给第三方催收公司，这些公司的催收手段更激进——每天打电话、发短信，甚至给家人、朋友、同事打电话，让你颜面尽失；严重的还会上门催收，影响正常生活和工作。

最后，银行随时可能起诉。如果用户恶意拖欠、失联，或者欠款金额较大（一般5万元以上），银行会毫不犹豫地起诉。一旦被起诉并判决生效，用户还不还款，银行会申请法院强制执行，查封名下财产，甚至可能被列为“失信被执行人”（老赖），限制高消费——不能坐飞机、高铁，不能住星级酒店，子女不能上私立学校，后果非常严重。

面对逾期欠款，逃避解决不了问题，主动和银行沟通，才是最明智的选择。

首先，千万不要失联。逾期后要保持电话畅通，主动接听银行的催收电话，告诉银行自己的实际情况（比如失业、生病等），表明自己有还款意愿，只是暂时没能力全额还款。银行最怕的是用户失联，只要用户愿意沟通，就不会轻易起诉。

其次，申请协商还款。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，用户确实没有还款能力的，可以和银行协商个性化分期还款计划，最长可分5年（60期）还清，期间银行会停止催收、停止计算罚息。申请时要提供相关证明材料（比如失业证明、病历等），银行审核通过后，就可以按计划慢慢还款。

最后，尽力凑钱还款。如果欠款金额不大，尽量向家人、朋友借钱还清，避免罚息和征信污点；如果金额较大，先还一部分，表明还款诚意，再和银行协商剩余部分的还款计划。

银行选择催收而非起诉，本质是“权衡利弊后的理性选择”——既想降低成本，又想尽量回款。但这绝不意味着用户可以恶意拖欠，逾期的信用代价会伴随一生，而且银行随时可能启动起诉程序。

欠款还钱天经地义，与其被催收困扰、担心被起诉，不如主动面对，和银行沟通协商，制定合理的还款计划。毕竟，信用是现代人最宝贵的财富，一旦失去，再想挽回就难了。如果身边有人正面临逾期困扰，不妨把这些建议告诉他，让他早日化解危机，重建信用。