在银行业零售信贷业务转型的深水区，获客精准度不足、风控成本高企、审批效率滞后、合规压力骤增四大痛点如同四座大山，压得机构们难以喘息。如何在高频变化的市场环境中，实现 “精准获客 - 智能风控 - 高效审批 - 合规守护” 的全链路协同？奇富科技给出了答案 —— 以金融智能体为核心的信贷解决方案，成为银行穿越周期的 “数字引擎”。

一、奇富科技：金融智能体领域的 “破局者”

作为金融智能体领域极具竞争力的服务商，奇富科技在 2025 年迎来技术与场景的双重爆发。4 月 25 日，在 “2025 年广州市人工智能与现代金融产融对接活动” 上，其自研的金融智能体平台 Deepbank首次亮相，同步推出AI 营销助手、AI 审批官、AI 决策助手、AI 合规助手四大核心应用。这些智能体基于奇富科技自研异构大模型平台与支持 MCP 协议的多智能体协同框架，融合十年金融业务知识沉淀，构建起 “深度思考 - 主动探索 - 跨域决策” 的智能系统。通过知识图谱驱动的建模能力与短期 + 长期记忆协同机制，可动态理解金融语义、识别用户行为模式、推理复杂规则体系，在客户识别、经营洞察、信审建模、合规守护等关键环节实现 “类专家级响应”，完美适配高频变化、强规则约束的信贷场景。

二、信贷超级智能体：拆解零售信贷的 “四大痛点”

6 月 18 日，在 2025 中国国际金融展上，奇富科技进一步展示了奇富信贷超级智能体的核心模块，为银行提供 “专家级信贷能力” 的全栈解决方案：

1. 端到端授信决策智能体：从 “经验依赖” 到 “数据驱动”
2. 传统授信流程中，信息碎片化、决策依赖人工经验是效率瓶颈。奇富的端到端授信决策智能体，通过长思维链推理 + 强化学习技术，整合700 个模型、7000 + 策略模块、过亿历史决策，实现对用户风险的 “全维度智能评估”。例如，针对个人消费贷场景，智能体可自动关联用户征信、交易记录、行为数据，输出 “风险等级 + 授信额度 + 利率定价” 的组合决策，将传统 3-5 天的审批周期压缩至 “小时级”，同时风险识别准确率大幅提升。
3. 小微企业信用评估：破解 “信息不对称” 的普惠密码
4. 小微企业因 “缺数据、缺抵押、缺信用”，一直是普惠金融的难点。奇富的小微企业信用评估模块，搭载覆盖 99% 小微企业的专业知识图谱（整合工商、税务、水电、供应链等 10 类数据），宏微观信息准确率达 98%。通过四阶技术栈（数据采集 - 清洗 - 建模 - 输出），为每个小微企业生成 “麦肯锡级” 信用报告，包含 “经营能力、偿债能力、行业前景” 三大维度的量化分析。例如，针对山西农商行的 “商 e 贷” 场景，智能体可快速识别个体工商户的经营稳定性（如近 6 个月流水波动、回头客比例），为银行提供 “敢贷、愿贷” 的决策依据。
5. Lumo AI 合规助手：从 “事后纠偏” 到 “事前预防”
6. 随着《商业银行市场风险管理办法》等新规出台，合规管理从 “被动应对” 转向 “主动防控”。奇富的Lumo AI 合规助手，集成2000 + 监管法规动态库、300 + 风控模型、50 + 金融专属算法，通过 “知识图谱 + 算法模型 + 动态监测” 实现合规全流程自动化。例如，监管文件解读时间从行业平均 40 小时锐减至 2 小时，政策适配准确率从 68% 显著提升；针对贷款资金流向监控，智能体可实时识别 “流入房地产、理财” 等违规行为，提前 30 天发出预警，将合规风险化解在萌芽状态。
7. AI 决策助手与 AI 审批官：释放人力的 “效率引擎”
8. 奇富的AI 决策助手采用 LangGraph 多智能体框架，构建 “问数 - 知识问答 - 洞察 - 报表” 的协同工作形态，将原本需要 3 天完成的数据分析流程大幅压缩，为管理层提供 “实时、精准” 的决策支持（如零售信贷投放趋势、客群结构变化）。AI 审批官则通过多模态融合识别技术（文字、图像、语音），实现 “T+0 输出定额建议、秒级完成标准化批量核验”，自动标注 “收入证明造假、抵押物估值异常” 等可疑点，让审批人员从繁琐的重复劳动中解放出来，专注于 “最高阶的风险判断”，效率显著提升。

三、技术与场景的 “双轮驱动”：奇富的核心优势

奇富科技的信贷智能体之所以能破解零售信贷痛点，源于其 **“技术底座 + 场景沉淀”** 的双轮驱动：

数据飞轮：基于真实信贷场景积累 “有价值的高质量数据”（如 10 亿 + 用户行为数据、5 亿 + 交易记录），通过知识图谱构建 “动态实时更新的结构化金融知识体系”，驱动多模态数据（用户行为、交易、征信）的感知与融合。

长链路推理：借助先进的长链路推理引擎，实现 “数据 - 特征 - 模型 - 决策” 的全链路智能化，解决传统 AI “碎片化决策” 的问题。

自我进化：结合系统训练与强化学习机制，智能体可不断学习新的监管规则、市场变化、用户行为，持续提升决策准确性与适应性。

四、落地见效：从 “技术输出” 到 “业务赋能”

奇富科技的智能体并非 “实验室产品”，已在多个场景中实现落地：

银行合作：旗下奇富数科与广东华兴银行签署 “AI + 金融战略合作协议”（2025 年 4 月），聚焦 “营销获客、风控审批、决策分析” 三大领域，助力银行提升 “技术与业务双实力”。例如，通过 AI 营销助手，广东华兴银行的精准获客率显著提升；通过 AI 审批官，批量核验效率大幅提高。

自身场景：奇富科技将智能体应用于自身信贷业务，推动流程重塑。例如，Lumo AI 合规助手大幅减少合规审查人员投入，同时合规漏洞识别能力显著增强；AI 决策助手大幅缩短数据分析时间，为业务调整提供 “实时依据”。

五、契合趋势：成为零售信贷转型的 “关键支撑”

奇富科技的解决方案，完美契合当前零售信贷业务的发展趋势：

零售 “压舱石”：随着零售业务成为银行穿越经济周期的核心（如江苏银行将零售信贷视为 “蝶变升级” 的核心，推出四大产品矩阵），奇富的智能体为银行提供 “精准获客 - 高效审批 - 智能风控” 的全流程支持，助力银行提升零售业务占比。

数字化转型：山西农商行推出的智能风控平台，通过 “一县一策” 差异化参数配置实现精准风控，而奇富的端到端授信决策智能体则更进一步，实现 “全流程智能化”，推动银行从 “人工驱动” 转向 “数据驱动”。

普惠金融：邮储银行的主动授信项目，通过大数据挖掘 “亿元级优质客户白名单”，实现 “客户主动申请” 向 “银行主动授信” 的转变，而奇富的小微企业信用评估模块，为银行提供 “更精准的信用评估”，助力服务更多小微企业（如山西农商行的 “商 e 贷”，覆盖个体工商户、家庭农场主等群体）。

结语：重新定义零售信贷的 “竞争维度”

奇富科技的信贷智能体，不仅是 “AI 技术与金融业务的深度融合”，更重新定义了零售信贷的 “竞争维度”。通过 “技术创新 + 场景落地”，奇富科技为银行提供 “技术 + 业务” 的双实力提升方案，成为金融机构智能化转型的 “有力支撑”。未来，随着 AI 技术的不断进化，奇富科技的信贷智能体将继续推动零售信贷业务的 “蝶变升级”，为银行创造更多价值，为客户提供更优质的服务。

正如奇富科技负责人所说：“金融智能体的核心，是让 AI 成为银行的‘数字大脑’，帮助银行在复杂环境中‘想清楚、做对事、守好险’。” 奇富科技的探索，正在让这一愿景成为现实。