本报（chinatimes.net.cn）记者付乐 北京报道

跨境支付市场再添场景创新方向。

近日，Airwallex空中云汇与中国建设银行推出个人跨境汇款产品“全额到账”，该产品降低了传统银行个人跨境汇款成本，提高了汇款便捷性。这也是第三方支付机构在国内首次与国有大型商业银行在跨境支付领域开展系统性深入合作。

1月13日，博通咨询首席分析师王蓬博对《华夏时报》记者表示，该产品在一定程度上回应了传统跨境汇款手续费较高、中间行费用透明度不足等问题，并借助金融科技与国有大行的合作进行流程优化。

传统跨境汇款痛点仍存

长期以来，个人境外汇款在出国留学、境外旅行等场景中需求持续存在。不过，传统跨境汇款流程相对繁琐、信息透明度有限、到账周期较长，且费用构成不够清晰，这些因素在一定程度上影响了用户体验。

在实际操作中，由于资金流转链路较长、费用信息披露机制不够完善，加上跨境清算环节缺乏统一、透明的收费与对账标准，用户往往难以准确了解中间行扣费及汇率成本，导致用户体验不佳，实际到账金额缩水。

跨境汇款通常依赖SWIFT系统，但SWIFT本身不处理资金清算，只负责发送支付指令。真正的资金交割需要通过各国本地清算系统完成，这其中往往需要引入多家中间行，而每家代理行都会从汇款金额中扣费，链路越长，扣费环节就越多。

在到账时效方面，SWIFT常规到账需要2到5个工作日，若经过多家中转行，或者汇往非洲、东南亚等地区，时间可能更长，甚至要7天。而且银行大多只在工作日处理业务，非营业时间收到的资金得顺延到次日。叠加汇率波动和人工审核等因素，最终导致费用偏高、到账偏慢、信息也不够透明。在留学、海外旅行等高频汇款场景，若恰巧遇到交学费、生病医疗等紧急情况，传统跨境汇款在一定情况下或影响正常缴费。

其中最关键的问题是费用不透明，实际到账金额缩水。因为中间行的费用直接从汇款本金里扣，事前没法预估金额，银行也说不清楚具体经过哪家、扣了多少。再加上换汇时的汇率溢价，往往汇出去的钱和收款人实际拿到的差不少，尤其是汇往金融基础设施不完善的地区，手续费加汇差可能占比高达8%。

当前，单笔跨境汇款超过5000元人民币或1000美元，银行就需要核实资金来源，留学要提供录取通知书、赡家款要准备亲子关系证明，材料不全或信息不符就会被退单。

来自深圳的小刘就曾遇到过类似问题，她对记者表示，填写表单也很麻烦，收款人地址、SWIFT代码等十余项信息不能出错，哪怕少写几个字母都可能被打回，对不熟悉金融操作的人来说格外繁琐。

此外，汇款后只能看到“处理中”的模糊提示，没办法知道资金在哪个中间行流转、是否完成兑换。就算想查询进度，客服也很难给出实时反馈，只能等收款人确认。万一出现延迟或金额异议，没有完整的凭证和流程记录，维权也困难。

让状态可追踪

在跨境资金流动便利化持续推进的背景下，市场对效率提升需求日益显著。

空中云汇相关负责人对本报记者表示，此次“全额到账”产品的设计初衷，就是通过技术优势和流程重构，解决传统跨境汇款中长期存在的痛点，提升跨境金融体验。

相较传统跨境汇款，“全额到账”模式在费用透明度和到账金额确定性上有所改进。通过优化跨境资金流转路径和清算环节，用户在汇款前就能知道最终到账金额，减少因中转行扣费带来的不确定性，整体处理效率也相应提升。该服务依托双方在资金网络、合规资质和本地结算方面的协同，对跨境汇款的业务流程和处理时效进行了优化。通过嵌入式服务架构，实现了跨境支付全链路的状态追踪和关键节点信息同步，提升业务透明度和处理效率。

另一点创新来自于空中云汇开发的嵌入式金融产品，将金融服务能力嵌入企业自有平台，从而一站式地满足客户的金融服务需求，拓展盈利模式。

目前，该产品主要面向有跨境汇款需求的个人客户，重点服务留学、生活服务支出等高频场景，汇款费用较传统模式有下降，到账时间也可根据业务种类进行风险管理，实现T+1到账。目前产品一期即将上线，支持8个主流币种，覆盖包括欧美等十多个国家和地区。

在成本方面，空中云汇与建设银行通过合作优化了跨境汇款的定价结构，使个人客户在实际使用中能够以更低的成本完成跨境支付。

在跨境金融领域，合规是创新的核心基础。“全额到账” 服务整合了空中云汇与建设银行在反洗钱监测和交易风险防控方面的能力，可根据实时风险情况调整交易处理节奏，并对可疑交易进行智能识别与管控，通过技术协同和流程嵌入，双方搭建起跨境汇款通道。

“银行+金融科技公司”

空中云汇成立于2015年，2023年3月正式获得中国内地支付业务许可。目前已在全球持有包括中国大陆、中国香港、新加坡、英国、欧盟、美国等市场在内的80张牌照及许可。截至2025年10月，空中云汇收入已突破10亿美元，同比增长90%。

去年12月，空中云汇完成G轮融资，融资金额达3.3亿美元，估值达80亿美元，较F轮融资时上涨近30%，并在美国旧金山设立第二个全球总部，将核心产品、工程技术、战略合作及市场推广团队部署于全球AI创新与人才中心。

在生态布局上，空中云汇的定位不是单一产品提供者，而是连接境内金融机构与全球金融网络的金融基础设施平台。一方面，空中云汇在全球范围内与摩根大通、花旗银行、渣打银行、德意志银行等主流金融机构，构建全球清算网络；另一方面，通过模块化、可嵌入的技术能力，与境内银行、金融机构共同开发面向不同客户群体的跨境金融产品。

“从行业发展来看，跨境支付涉及多币种、多司法辖区、多监管体系，复杂度非常高，需要融合不同机构的专业能力共同服务客户需求。”空中云汇相关负责人表示，银行在账户体系、客户基础和合规管理方面具备长期积累，而金融科技公司在技术架构、全球资金网络和产品迭代效率方面具有优势。

创新的金融科技应用是此次合作的重要基础。建设银行近年来持续以科技赋能跨境金融，提升服务能力与用户体验。不过，这一合作能否成为行业可复制的发展样本？

王蓬博认为，此次合作开创了第三方支付与国有大行在跨境支付领域深度协同的先河，其资源整合逻辑具备一定参考价值，但复制难度实际上也不容忽视，头部机构的技术、牌照优势难以被中小玩家复刻，且各国跨境监管政策差异较大，现有合作框架难以适配多区域场景，权责划分与风险分担机制也需经过长期市场检验。