只要一聊到“存款”，很多人第一反应都是：

“又拖后腿了。”

网上经常看到这样的标题：

“人均存款又涨了”“全国户均存款接近30万”。看完再看看自己账户里的余额，是不是觉得自己严重拉低了全国平均水平？

但真正在银行工作的人，看得比我们清楚：

那些看起来很夸张的“平均数”，是被少数超高净值家庭硬生生拉上去的。大多数普通家庭的真实存款，其实远没有那么高。

存款到了“这个数”，其实你已经跑赢了大约80%以上的中国家庭。

“这个数”到底是多少？先看两个关键数字

先看几个大家经常在新闻里见到的数据：

截至2023年中，全国居民存款总额大概在132万亿左右。

按14亿人口算，人均存款接近9.5万元；如果按一家三口来算，平均每个家庭存款接近28–30万元。

听到这里，是不是觉得：“我都还没到平均水平，怎么就拖成这样了？”

但银行工作人员会告诉你一个关键点：

这是“平均数”，不是“中位数”。简单说，就是少数特别有钱的家庭，把平均线给大幅拉高了。

真正排在中间的那个家庭（中位数），存款要比这个平均数低不少。

各种研究机构和媒体，根据央行和西南财大等数据做过大致推算，结构大致是这样的：大约七成左右的家庭，存款在20万元以下；存款超过30万元的家庭，占比大概只有一到两成左右；存款能到50万元以上的，更是少到几个百分点以内。

也就是说：

如果以三口之家来算，

当你家存款到了30万元左右，

实际上已经跑赢了至少80%以上的中国家庭。

为什么很多人感觉“身边都有钱”，数据却显示多数家庭存不下钱？

很多人会不服气：“我朋友圈、短视频里看到的明明大家都挺有钱啊。”

这里其实有几个很典型的错觉：

1）你看到的是“愿意晒钱的人”，不是“沉默的大多数”

真正存款不多的人，不太会在网上晒自己的账单；

愿意频繁晒收入、晒车、晒旅游的，本身就是相对更敢消费、更愿意展示自己生活的那一小撮人。

2）算法不断推给你“有钱生活”的内容

你点了一个“年入百万”的视频，系统就会拼命给你推类似的内容；

看多了，你会误以为“大家都是这样”，其实是“信息茧房”在骗你。

3）很多家庭的钱，在房子里不在银行里

央行2019年的城镇居民家庭资产负债调查显示：

城镇家庭户均总资产大约317.9万元，其中住房资产接近六成；

金融资产（存款、理财、股票、基金这些）只占大约两成左右。

也就是说，很多家庭的“财富”主要是房子，房子一买、贷款一背，账面资产几百万，但能随时拿出来的现金可能并不宽裕。

普通家庭存不下钱，主要有三座大山：

1）房贷、车贷压着

央行的调查里就提到：有房贷的家庭，资产负债率和每月还款压力明显高于没有房贷的家庭。尤其是刚需型房贷家庭，月偿债收入比可以超过三成，也就是三分之一的收入要用来还房贷。

2）生活成本一直在涨，收入涨幅有限

房租、水电、吃饭、交通，样样都在涨；

工资涨得慢，一年能结余三五万就已经很厉害了。

3）教育、医疗、养老三座大山

孩子上学、父母看病、自己养老，这些都需要提前准备；

很多家庭即便有点钱，也不敢随便乱花，更不敢全部扔到高风险投资里，只能老老实实放在银行里，或者干脆把大部分钱都换成房子。

存款多≠真的“有钱”，资产不等于现金

很多人一看到“户均总资产300万+”就炸锅，觉得：“我怎么那么穷？”

这里有一个很大的误解：

“家庭资产”不等于“银行存款”。

央行那份比较出名的城镇居民家庭资产负债调查，说了两件事非常关键：

城镇家庭户均总资产317.9万，其中实物资产（主要是房产）占比接近八成；

金融资产只占大约两成，而且在这部分金融资产里，大部分人还是更喜欢存款、现金这些无风险资产。

也就是说：

很多家庭看上去“有几百万资产”，其实是“房子值几百万”，真要掏出几十万现金，未必拿得出来。

银行工作人员看一个家庭“有没有钱”，一般会看这三样：

1）现金流稳不稳

工资、经营收入是不是稳定，有没有持续进账；

2）负债结构合不合理

房贷、车贷、消费贷占收入的比例高不高，尤其是那些高利率的消费贷、信用卡分期，一旦太多就很危险；

3）流动资产有多少

真正能随时拿出来的现金和存款有多少，而不是账面上的房子、车子、股票市值。

有的家庭，账面资产几百万，但九成在房产上，一卖就没地方住，一住就卖不掉；

有的家庭，存款几十万，没买房也没背大额债务，反而抗风险能力更强。

所以别只盯着“资产总数字”焦虑，现金流和负债结构才是银行眼里的关键。

普通人要做什么，才能稳稳当当地超过这80%？

银行员工给普通家庭的建议，其实一点都不花哨，甚至有点“老生常谈”，但真的管用：

1）先把应急金存够

一般建议留出3–6个月的家庭生活开支，放在现金或活期存款里。

这笔钱是你的“安全垫”，遇到失业、生病、临时大额支出时，不至于立刻慌乱、被迫借高利贷。

2）尽快还清高息负债

像高利率的消费贷、信用卡分期，尤其是利率明显高于你能获得的理财收益的，优先还掉。

长期看，这比你去折腾各种高风险理财产品更稳妥，也更“省心”。

3）别被“高收益理财”冲昏头脑

调查显示，中国家庭在金融资产上整体偏保守，大部分钱还是放在存款、低风险理财上，反倒是那些所谓“高收益项目”，让不少家庭亏过钱。

银行工作人员经常看到：

有人贪图高息，把钱全塞进不靠谱的P2P、民间借贷，结果本金都没了；

有人为了搏收益，满仓股票、基金，遇到市场一调整，几年积蓄缩水一大块。

对普通家庭来说，

“不亏本”比“多赚几个点”更重要。

4）定期存一点，不追求“暴富”

哪怕每个月固定存一两千：

一年就是一两万；

十年下来就能攒出二三十万；

再配合一点低风险理财，慢慢接近或超过“30万”这条线，就已经稳稳当当地跑赢了大多数家庭。

别被平均数焦虑，也不等于可以“躺平”

看完这些数据，你应该明白两件事：

第一，如果你家存款已经到了30万左右，不用老觉得自己“很差钱”，按照全国几亿户家庭来算，其实你已经超过了大约80%以上的家庭。

第二，存款只是财富的一部分，并不代表一切。很多人看上去资产不少，但房子一占大头，现金流反而紧张，真要抗风险的时候未必比你稳。

最理想的状态是：

不被各种“人均几百万”“年入百万”的标题吓到，陷入自我怀疑；

也不因为自己已经超过80%就心安理得地躺平，而是从现在开始：稳住收入、控制负债、慢慢积累一点流动资产。

银行工作人员会说：

不比谁资产数字更大，比的是谁走得更稳、睡得更踏实。

存款超过“这个数”，确实已经超过了大部分家庭；

真正拉开差距的，是你接下来怎么用这笔钱、怎么安排你整个家庭的财务生活。