上周整理三季度数据时发现两组刺眼对比：2025年上半年TOP100房企拿地总额同比暴涨33.3%，杭州单城土拍半年揽金1160亿接近去年全年；

而我的手机银行显示，一年期定存利率跌破1.8%，刚咨询的攀枝花某银行首套房贷利率已低至2.85%。

后台每天有几十条留言问：60万现金攥在手里，看着土拍热起来，到底该存银行还是抄底买房？

今天我们穿过数据，从真实市场逻辑聊透这个问题。

先拆第一个误区：土拍回暖=楼市见底？

我上周刚从盐城调研回来，当地10月土拍确实有两块地溢价成交，但细看就懂门道——溢价的是老城区核心地块，被本地城投公司托底拿下，而郊区三块地全是底价成交且流拍一块。

这不是个例，中指院数据显示，上半年300城土拍溢价率超10%，但热度全集中在北上深杭等核心城市优质地块，三四线城市仍以底价成交为主。

更关键的是拿地主体变了。上半年拿地金额前十的企业里8家是央国企，民企只剩滨江、兴耀等少数深耕本地的玩家。

我认识的某房企区域总直言：“现在拿地不是看利润，是拿政府背书的优质地块保现金流。”

对普通购房者来说，这种政策托底的“回暖”，和散户抄底的安全性没有半毛钱关系。

再算60万的真实账。存银行的收益很明确：1.8%年利率，一年利息1.08万，够覆盖家庭小半年物业费。

买房呢？以攀枝花为例，这里首套利率2.85%全国偏低，70平刚需房总价约80万，60万够全款但没必要，首付16万即可。

但隐性成本往往藏在细节里：我调研的金杯半山项目，业主每年物业费+取暖费约5000元，

若出租空置期平均3个月，年收益不足2万，算上折旧实际年化收益不到2%，比存款高不了多少。

更要命的是流动性。四川某中介朋友给我看数据：当地二手房平均挂牌周期已达18个月，部分三四线城市去化周期超36个月。

去年有客户花60万全款买了盐城郊区房，今年急用钱挂牌半年，降价15万都没人问。

而存款哪怕存定期，多数银行支持靠档计息，紧急情况支取损失的利息远少于房价波动。

不是说不能买，而是要跳出“抄底”思维。我最近接触的两个案例很有启发：

成都龙泉驿客户用60万中的16万做首付，买了万科·国宾悦府的房票定向房，享97折还送物业费，因为房票客户占项目去化41%，流通有保障；

另一位东北客户用30万首付买了攀枝花康养房，剩下30万存银行做备用金，既享受气候资源，又留足抗风险空间。

结论很清晰：60万现金的选择，从来不是存银行和买房的二元对立，而是需求匹配度的权衡。

刚需自住者，若瞄准核心城市政策倾斜的项目（如房票合作盘、国企收储备选盘），可拿20%-30%资金首付；

纯投资者要警惕“土拍回暖”陷阱，三四线非核心地块坚决不碰；

稳健型人群，把大部分资金存银行更稳妥，毕竟2025年的楼市，安全比收益重要百倍。