老张是个资深储户，他相信存款利息可以帮助养老，他相信只有存款才能足够安全。但是最近他的五年期定期存款到期了，准备去银行取出利息，继续再存5年时，心态有点崩崩了。现在的银行存款利率真的好低啊，年化利率有着1.3%都是高的了。更让他沮丧的是，他找不到五年期定期存款产品了。

记得5年前，老张还能找到年化利率4%的定存储蓄，而且他存了五年期定存，银行还给他送了大米和食用油，现在变成什么了？德先生告诉他，未来5年期存款产品，估计中短期内都不会再出现了。现在一年期定存利率只有0.9%，而活期利率仅仅只有0.05%，未来活期存款会进入到零利率时代，而定期存款还有下调空间。

我国最大的6家国有控股银行，最近几乎同时发布新的存款产品目录。其中定存产品最长期限只剩下三年期定期存款产品，而大额存单也最长只有三年期了。按照行业的操作惯例，后续股份制银行将很快跟进，然后就是一些中小银行以及村镇银行，也会慢慢取消5年期存款产品。

5年期的大额存单也不会再有了，也就是说长期存款产品从此退出江湖。银行这样做，主要还是为了回避利率浮动可能带来的收入亏损风险。曾经在我国存款历史上出现过10年期定期存款，8年期定期存款和7年期定期存款，现在也是早已被人遗忘。那么未来5年期定期存款也将慢慢退出银行储蓄产品目录。

发生这个巨大变化背后的核心原因，就是存款利率的下行风险还没有消除。假如未来银行储蓄存款利率还将继续下调，那么现在银行卖的每一笔5年期定存产品，未来都将影响银行的收入下降，利润缩水，也就意味着银行吸收存款多付了成本。银行也是企业，也是要追求收入和利润指标的，那么在这种判断下，最好的做法就是取消长期性的存款产品。

目前我国还存在着央行基准存款利率，但是10年都没有做过更新，上面标注的高利率已经失去了参考意义。随着2014年银行市场化管理的调整，各家商业银行也可以制定自己的挂牌存款利率。现在六大行公布的挂牌存款利率，可以被视为基础的基准存款利率，那么现在与零利率还有多远呢？

经济发展的规律也验证过，未来经济发展越来越成熟、越稳定，我们也会同那些成熟经济体国家一样，存款利率长期会逐步向零利率转化。过去银行业存贷利差比较大，让金融业赚取了大把的收入和利润。现在最新数据，存贷利差平均只有1.6%。银行现在要精细化运营了，这其中就包括精准的测算自己吸收存款的利率成本支出，做好资产负债的时间匹配和利率匹配。

中短期内，国内银行业都会根据市场化需求，存款利率维持在 0.05%~1.5% 之间。这种低利率环境也会让民众被迫将存款分化转型，如果金融认知能力强，就自己要学会理财和投资，例如按照自己风险级别去买理财产品和基金，购买债券、股票和信托产品，以获取更高收益。

当然一个时代过去了，靠存款利息辅助养老，已经不现实，也不可能了。如果长期要储蓄，银行利息收益会越来越少，更多的是银行保证资金的安全而已，而不是增值保值。如果稳定、长期和稳健的让资金为未来养老所有，其实该去买那些长期增额寿保险产品可能会更加好。收益长期锁定，支取灵活，可能是银行中长期存款的最佳替代产品。