1月20日，财政部、中国人民银行、金融监管总局联合发布通知，个人消费贷“国补”政策再加码。优化方向主要包括延长实施期限、扩大政策支持范围和经办机构范围、上调贴息标准等，信用卡账单分期首次被纳入财政贴息支持范围。

政策发布后，包括工、农、中、建、交、邮储等国有大行，以及招商、兴业、浦发等多家股份制银行迅速响应，纷纷上线专项服务通道，对相关贴息服务落地安排进行介绍和答疑。

信用卡分期首享国补，消费贷实际利率有望跌入“2字头”

此次政策优化堪称消费贷“国补”的2.0版本。这次政策调整的核心突破在于支持工具的扩展，新政策首次将信用卡账单分期业务纳入财政贴息范围，年贴息比例为1个百分点。

政策还带来了多重利好升级：个人消费贷款财政贴息政策实施期限延长，调整后政策实施期为2025年9月1日至2026年12月31日；取消了原有的15类重点消费领域限制，所有真实合规的个人消费均可享受贴息；贴息标准优化，取消单笔500元上限，仅保留每人每年每机构3000元的累计贴息上限。

“消费贷贴息的核心是降低居民信贷成本、扩大内需，相较于往年，今年政策更注重信用卡分期的协同发力。”博通咨询首席分析师王蓬博表示。

招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼分析称，此次个人消费贷款贴息政策优化之后，取消消费领域的限制，有助于在更大程度和范围持续激发居民消费需求。”董希淼进一步指出，“此外，政策还提高贴息标准有助于增强贴息政策对消费者的吸引力，有利于消费者主动使用贴息政策扩大消费、改善生活，进一步发挥贴息政策效用。

记者注意到，目前多家银行消费贷最低执行利率仍为3%，按照1个百分点的年贴息比例计算，部分信用状况良好、符合优质客户标准的借款人，在享受贴息后，消费贷实际利率有望降至“2字头”。

银行系统火速上线，操作流程便捷清晰

政策发布后，各大银行迅速行动推出落地细则，体现了金融机构的高效执行力。

为确保用户体验顺畅，多家大行推出了“自动适用”的便捷方案。工商银行、农业银行、中国银行等国有大行明确，对于前期已签署《个人消费贷款财政贴息服务协议》的客户，自2026年1月1日起发生的新消费，将自动适用新政策，无需重新办理手续。

对于如何具体享受分期贴息，各银行提供了清晰的路径。

交通银行客户可通过“买单吧App-借钱频道-贴息专区”对财政贴息政策实施期内已办理的账单分期业务补签贴息补充协议，同意对符合贴息条件的分期交易开展贴息。

农业银行表示政策落地后发生的分期业务，符合条件的可以自动享受贴息，对于在2026年1月1日至政策发布日之间已办理的信用卡账单分期的业务，客户可以致电农业银行信用卡客服热线申请补贴息。

邮储银行则支持客户在办理信用卡账单分期时同步签署贴息协议，系统上线前已办理的分期可通过手机银行分期贴息专区补签。

贴息资金的发放也一目了然。邮储银行将在消费贷款结息或信用卡账单分期计息时，直接扣减财政承担的贴息资金。交通银行则采取差异化处理：消费贷款贴息在还款结息时直接扣减利息；信用卡账单分期贴息在每期账单入账后返还至客户账户。

王蓬博指出，银行落实消费贷贴息政策的关键，在于打通政策传导“最后一公里”。“需线上开设贴息专项入口，清晰公示利率、补贴上限等核心信息，简化协议签署、材料上传等流程，结合线上客服指引与线下网点联动宣传，确保政策触达各类客群，真正提升用户获得感。”

政策下沉，中小金融机构迎新机遇

除了贴息范围和标准调整外，三部门贴息政策还进一步扩大了经办机构范围，将监管评级在3A及以上的城市商业银行、农村合作金融机构、外资银行、消费金融公司、汽车金融公司等纳入属地贴息政策经办机构范围。中央财政将承担贴息资金的90%，省级财政承担10%。

董希淼分析称，对于城商行、农商行和非银行金融机构来说，有助于他们更好地发展消费金融业务，为提振消费、扩大内需作贡献。城商行、农商行和非银行金融机构的客户更下沉，其服务的客户群体更容易受经济下行周期影响，他们更需要帮助，也更需要通过贴息来减轻利息支出，贴息政策对他们来说边际效用会更大。

目前多家银行正在抓紧制定实施细则，如福州农商银行表示后续将通过官微、官网、营业网点等渠道公布办理流程等实施细则。

除了银行之外，消金公司也在行动。蚂蚁消费金融最新宣布，将贴息政策实施期限延长至2026年底，同时取消单笔消费贴息金额500元上限及消费领域限制等，以支持大宗及多元消费需求。建信消费金融表示1月1日至3月31日，首次注册成为用户可参与抽奖，每天限量5000份免息券。

政策的广泛覆盖，意味着金融服务正更深入地走向县域市场与普惠客群，让更广泛的居民能够平等享受金融政策的红利。

（大众新闻·风口财经记者 王雪）

编辑：王雪