文｜柒财经

关于信用卡，银行又有了新动向。

近日，光大银行宣布了信用卡透支利率收取新标准，由“日利率0.035%-0.05%”调整为“日利率0%-0.05%”，于9月29日起正式生效。

这意味着，信誉良好、用卡记录优秀用户有望享受0%的信用卡透支利率。不过，在9月28日的最新公告中，光大银行删除了对应的下限利率，将表述修改为“日利率最高0.05%”。

▲图源：光大银行官网

事实上，有此“善举”的并非光大银行一家。经柒财经查询，涵盖国有六大行，招商银行、中信银行、浦发银行、平安银行、兴业银行等股份行，已有多位成员将信用卡透支利息从此前一口价的“日利率0.05%”调整为区间浮动的“日利率0.035%-0.05%”，最终执行标准以账单为准。

01银行终于妥协了

作为掌握话语权的强势甲方，银行长期在金融市场说一不二，“雷打不动”地坚守信用卡透支日利率0.05%的收费标准，也因此被用户广泛“诟病”。

曾因紧急医疗遭遇而不得不透支信用卡的王先生告诉柒财经：“在本来就急需用钱的特殊时刻，银行却依然收取万五的‘罚息’，这让人在财务和心理上都感觉雪上加霜，非常不近人情。”

另有业内人士算了一笔账：日利率0.05%换算成年化利率超过18%，已接近司法保护的上限。他认为：“该定价完全体现了银行的主导地位，它更像一种惩戒手段，而非真正服务大众、降低融资成本的普惠金融产品。”

然而，银行这一强大的路径依赖和刚性条款，却在当下说变就变。又是为什么？

一来，在“花呗”“借呗”“白条”等诸多信贷产品的挤压下，信用卡风光渐逝，细分赛道早已步入下行周期。

根据央行公布的《支付体系运行总体情况》，截至2025年第二季度末，我国信用卡和借贷合一卡共计7.15亿张，较2024年末减少约1200万张，降幅达1.65%；较2023年末减少约5200万张，降幅达6.78%。

这已经是信用卡总量萎缩的第四个年头，2021年、2022年和2023年，该数字分别为8亿张、7.98亿张、7.67亿张。

▲数据来源：央行官网

该背景下，银行若还固守己见，不能跳出旧的思维定式，多少有点不识时务了，也会迫使更多用户另谋出路，从而投入“花呗”“借呗”“白条”等的怀抱。

二来，随着宏观经济深度调整，LPR持续向下，近几年消费贷，经营贷，房贷利率均大幅下调，基本都跌到3%左右，且“内卷”博弈日趋激烈。

面对行业的整体转向，如果银行还“一意孤行”，死守信用卡透支日利率0.05%，在巨大的利差诱惑下，只会使其在价格上毫无优势，必然导致用户流失，更有可能滋生非法套利行为。

三来，政策端倒逼银行做出改变。

今年8月底，央行就《修改〈电子支付指引（第一号）〉等4件规范性文件》向社会公开征求意见，核心内容包括拟取消信用卡透支利率的上限和下限管理。

上峰已指路，下当速行之。“利率市场化等目标内化于定价体系中，要求银行通过差异化定价不断提升市场竞争力。”一位股份行副行长在2025年中期业绩会上说道。

▲图源：央行官网文件

而据柒财经了解，早在2020年，政策端就已为信用卡透支利率标准“松绑”。当年年末，央行发布《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》就明确，自2021年起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。

可彼时监管的提醒，似乎并未得到银行及时响应。大家还沉浸在昨日独角戏的荣光里，对台下观众诉求视而不见，也最终遭致用脚投票。

好在，虽晚犹至，金融市场的执棋者总算落下变招。但结合上述原因，银行的此番“觉醒”，亦或“妥协”，与其说是主动求变，更像是内焦外困里的无奈之举。

02“拯救”信用卡，银行在行动

聚焦信用卡发不动也刷不动的困局，银行正在积极开展自救，除了调整透支利率，让用户感受到“诚意”，亦凭借精细化运营，尝试撬动不同群体的用卡意愿，激活刷卡潜力。

例如，某国有大行在财报中提及，针对存量客户，信用卡发挥总部集约化经营优势，联合主要线上平台开展促活跃、促消费精准营销活动，营销效率显著提升。

另有股份行信用卡分中心副总经理表示，要优化客群结构，一方面要有节奏地逐步清退高风险客户，减少坏账隐患；另一方面需有条件地筛选中风险客户里资信条件较好的群体，通过定向服务拉升这部分客群的交易活跃度，进而实现业务质量与规模的平衡。

据柒财经观察，目前，围绕信用卡业务，银行普遍采取以下措施：

借助数智化工具，对海量客群信息进行自动化采集、分析与挖掘，并经过算法和AI处理生成数千个客户标签，然后从属性（年龄、职业、收入）、权益（额度、期限、积分、年费）、行为（频次、偏好、场所）等维度入手，构建起360度立体画像，杜绝“千人一面”。

同时，基于客户生命周期旅程，结合更细化的客群分层，锚定对客渠道的数百个触点时机，在恰当时机和场所为其提供“想其所想”的差异化服务。

举例来说，近两年绝大多数银行都推出特定场景的主题卡，旨在让卡片功能与用户的日常生活需求深度契合，比如主打低额度、学费分期的校园卡；覆盖加油优惠、道路救援、驾车保障的车主卡；购买景区门票有折扣、酒店预订返利的文旅卡，倡导减碳净零、绿色出行的低碳卡等。

▲图源：招商银行官网

此外，不少银行均与商家（品牌）达成合作，双向奔赴的嵌入式服务逐渐流行开来，类似在客户使用信用卡点外卖时，实时推送“再来一单满30减5”或“明天再领50减12”券；当客户用卡购买冰洗空时，同步推荐“家电分期0手续费”服务，拔高单客价值。

不过，从数据来看，银行这一系列举动尚未起到“药效”。天眼查显示，2025年上半年，行业整体信用卡交易额仍处在下行通道，个别玩家的跌幅甚至达到双位数，多家银行关停信用卡分中心。

03结语

后知后觉的利率调整，揭开了信用卡从“神坛”走入“凡间”的序幕。

银行的“妥协”虽值得肯定，但更应被视为一个起点。若只是迫于压力的权宜之计，而非从本质上革新自我意识，重塑服务理念，那么，所谓的“自救”恐难触及根本。

放下身段，真诚服务，才是信用卡业务重获生机、破局困境的正解。