在当下国际地缘政治因素错综复杂、贸易态势多变、利率汇率波动剧烈的经济环境下，市场对强大流动性及现金管理策略的需求显著增加。安永全球机构近期发布的《重塑现金管理的四大趋势——对公银行业务未来展望》显示，银行现金管理业务正加速从交易型产品向战略性、数据驱动型服务演进。这一转型既需要深厚的专业知识，也离不开智能工具与集成化数据流。

银行业正在基于人工智能（AI）与机器学习（ML）的科技，构建先进解决方案，并积极布局稳定币和通证化基金等数字资产领域。国际先进银行正积极把握机遇，通过量身定制的解决方案及服务体验，不断拓展现金管理产品与服务的广度与深度，丰富价值主张，深化客户关系，呈现出以下四大趋势。

1.财资自动化从流程效率向业务智能化演进

随着交易量增加与流动性压力加剧，企业对实时自动化资金解决方案的需求日益迫切，传统批量处理与人工对账模式逐渐被取代，几乎所有的现金管理流程正加速向数字化转型。

尽管客户期待银行引领下一阶段的数字化与自动化进程，但他们在实际采纳上仍持谨慎态度。例如，一位受访者表示：“我们不愿意将业务外包给银行是因为要交出过多控制权。如果银行掌控了公司财资，实质上就掌控了整个公司。”另一位受访者则强调：“若要共享数据，必须建立牢固的合同关系，因为网络安全不容忽视。”

银行需系统性解决客户各类关切（尤以数据隐私为首要考量），方能吸引更多客户采用全流程外包方案或扩大托管服务使用规模。同时，增强安全防护体系、制定透明化数据使用政策、构建强有力的合同保障，也将成为化解客户疑虑、提升新型服务采纳率的关键路径。

未来的战略路径始于推出智能财资服务，通过与客户持续合作，银行将逐步构建出稳健的财资即服务（TaaS）和首席财务官即服务（CFOaaS）创新解决方案。虚拟账户管理可大幅减少需管理的账户数量，这对大型银行尤为有利。同时，该方案可增强财资团队对各子公司流动性的可视性，并通过自动化日间资金归集降低企业闲置资金。要在虚拟账户管理领域占据领先地位，银行需深度融合当前相互割裂的服务与产品。此外，数字资产（如稳定币、通证化存款及通证化基金）将进一步推动支付、资金归集及自动对账等领域的新能力发展。

在转型过程中，银行亟待解答的问题包括：

1.我们是否具备足够的云计算与AI专业知识来开发智能资金解决方案？需要从外部获取哪些能力与技能？

2.配套服务生态系统应如何构建？谁是最适合的合作方？

3.如何确定智慧财资的价值定位并清晰传达给客户？

4.现有客户中哪些群体最有可能采用TaaS方案？

5.哪些现金管理流程应优先实现自动化？

6.当前需要招募哪些类型的人才？他们应具备那些素质？需配套哪些培训与发展计划？

7.如何设计客户关系经理的从业经验要求、薪酬模式与职业发展路径？

2.数据驱动型服务重塑银行的企业资金管理角色

银行拥有海量高价值数据，这为其提供了从“交易处理者”升级为提供决策支持的“战略顾问”的绝佳机遇。首席财务官和财资主管日益期望银行能针对新风险与机遇提供预测性洞察及主动预警，这使得数据驱动服务转型成为必然。因此，拥有数据只是起点，银行还需要整合多源数据，将碎片化信息转化为契合客户运营需求、业务目标及行业标准的清晰、及时且可操作的建议。提供基于洞察驱动、数据赋能的服务，银行不仅能保持竞争力、提升客户黏性，更能成为企业的长期合作伙伴，拥有纯交易型或战术性服务商所不具备的优势。

《安永财资主管之声》调查表明，客户对两类服务感兴趣，一是提供及时建议与定制化洞察的AI赋能方案，二是获取外部数据集权限。

银行可通过将现有数据资产与更广泛的外部数据相结合，构建战略竞争优势，以定制化服务赢得市场。其中，能够增强其现金管理服务的多样化信息包括：宏观经济数据、消费者行为趋势、供应链数据、行业分析与专项报告，及监管数据等。

在此基础上，客户可将银行提供的丰富数据集与自有数据整合，从而实现更精准的预测，形成及时、可行的洞见，并做出更加自信的决策，尤其是在配置资源、确定资本投资优先级和制定增长战略方面。对于中小型客户，银行可进一步强化其内部团队能力。一位受访企业财资主管表示：“我们希望由数据科学团队负责宏观建模和复杂模拟工作，但缺乏内部资源。这类工作完全可以外包给银行。”

因此，银行应突破日常基础性的企业财资事务支持，转向数据驱动型服务。银行可通过提升数据化能力，增强相对于大型科技公司和金融科技企业的竞争优势，以战略顾问角色提供定制化服务，此举将显著提升客户关系的黏性与持久性，有效抵御现金管理服务日趋同质化的风险。

在此过程中，银行亟待解答的关键问题包括：

1.现有数据的价值是什么？我们如何提升其价值？

2.我们是否拥有了解客户业务所需的相关数据？

3.如何通过聚合数据强化客户关系？

4.各类客户看重的洞见类型有哪些？客户愿意为获取哪些洞见付费？

5.重复生成可靠洞见需要哪些工具？我们是基于自主研发、外购，还是合作来获取所需技术？

6.如何培养人才和团队，让我们从传统服务提供者转型成为真正的长期合作伙伴？

3.行业定制化解决方案成为对公银行业务的标准范式

首席财务官和企业财资主管正面临日益复杂的经营环境与不确定性，他们期望银行提供的服务能真正契合其行业特征，而非仅提供普通的金融产品。《安永财资主管之声》调查显示，客户对行业定制化解决方案表现出浓厚兴趣，近四分之三的财务高管认为，银行提供定制化产品与服务的重要性水平为“中等至极高”，甚至有更高比例（92%）的受访者表示，他们愿意采用满足行业独特需求的定制化平台。

这一趋势已体现在客户行为中：客户对金融服务合作方的评估更加关注其是否真正理解企业的业务，而不再单纯考虑价格或产品广度。对于银行而言，为客户提供更丰富的服务不仅能够推动银行收入增长，还能通过强化客户对其专业能力的依赖，提升客户忠诚度与留存率，设计完善的平台有利于提升银行在技术与数据领域投资的收益。尽管先进技术是提升方案效能的核心，其本质仍在于与客户融合，以及进一步推动银行业从交易驱动型向关系驱动型机构转型。国际顶尖银行甚至可凭借其对行业的深度洞察，识别新客户与商业机会，包括客户生态圈中的关联企业。

为实现这一目的，银行亟待解答的关键问题包括：

1.明确银行最适合在哪些行业开发定制化的解决方案？

2.这些行业的最大挑战与机遇是什么？我们如何帮助客户应对这些挑战与机遇？

3.哪些新技能、知识和专长能最大程度强化我们的技术平台？哪些合作伙伴能提供这些服务？

4.我们需要优先开发哪些特定技术与资产？现有基础设施中的哪些构成可作为新平台的基础？

5.如何扩展和定制我们的现有生态系统，以适配各类客户的特定需求？

6.我们是否具备开发平台型解决方案所需的人才与知识？我们的员工及团队是否拥有成为行业专家与专业人才所需的技能？

7.我们是否具备足够的深度与广度，以支持多个行业的需求？

4.区块链市场基础设施：打造价值交换新方式和银行增长新机遇

随着稳定币、通证化存款和通证化基金等数字资产的日益普及，银行的现金管理解决方案面临新的机遇与挑战。

银行业可以通过吸引加密货币及数字资产领域的原生客户来扩展客群，包括现金管理及其他核心银行服务。此外，吸引这类客户还有助于银行获得新技术，升级现有现金管理解决方案。例如，稳定币或通证化可以简化结算与抵押品交付流程。银行可以发行稳定币或通证化资产，用于结算不同法律实体和业务单位之间的往来款项。此外，银行还可以将通证化技术运用到自身信贷产品和同业拆借业务中。

在此过程中，银行亟需解答的关键问题包括：

1.我们应接洽哪些监管机构，以准确把握数字资产与通证化监管政策走向？

2.如何与关键利益相关方开展对话，共同参与行业规则及标准的制定？

3.通证化可以提升哪些现金管理流程的效率和效果？

4.实施现金管理数字资产战略需要哪些核心能力？我们应选择自建、外购，还是通过合作获取这些能力？

5.如何拓展与加密数字资产企业的合作，共同开发下一代现金管理解决方案？

6.开展数字货币解决方案试点的最佳路径是什么？

7.潜在的营收影响有多大？

8.未来通过数字货币处理的支付与外汇交易规模有多大？

安永推荐举措

每家银行都将根据其独特的战略目标、市场进入方式、客户基础和组织文化，采取不同方式重塑其现金管理能力。所有银行都需要具备清晰的战略愿景、全面现代化的技术、强大的数据管理能力、通力协作的新型人才团队，以及管理层对实验与创新的坚定承诺。

转型势在必行，以下行动方案正是为此而设。

1.衔接新一代现金管理和战略优先事项

1.将现金管理产品和服务定位转向更广泛的目标，例如，深化客户关系、构建生态系统，以及与金融科技公司合作

2.考虑针对特定行业优化现金管理解决方案，以实现差异化，提高客户参与度与忠诚度

3.通过专项技术投资（尤其是AI投资），直接增强核心现金管理产品和服务

4.明确价值主张并清晰地传达给市场

2.设计现金管理产品务必以客户为中心

1.设计新产品，为客户带来切实收益与价值，尤其要契合客户的增长策略与转型议程

2.开发与客户发展历程中的关键节点和里程碑相匹配的解决方案

3.构建高度灵活的定制化解决方案，使客户能根据自身偏好应用技术和工具

4.所有产品和服务均配套自助功能，并配备人工顾问与专员，按需提供支持

3.通过自建、外购或合作，获取关键数据与技术

1.为不同行业客户确定最具价值的外部数据流，丰富现有数据集

2.推动IT部门与业务主管之间的协作，共同打造新的现金管理与智能财资解决方案

3.评估与托管服务商及其他第三方合作的机会，为机器人理财、TaaS及其他先进产品和服务奠定基础

4.与金融科技公司及其他技术提供商探索合作的可能性，并确定最佳合作伙伴或收购目标

5.组建现代化现金管理团队及招聘人才时，重点关注人工智能、数据科学及云计算等核心技术领域

4.重点关注转型方式和变革管理

1.为未来现金管理及整个财资职能设定清晰愿景

2.在高级领导层的带动倡导下，推动变革

3.确保客户和员工理解变革的重要性，以及变革对他们自身的意义

4.化解内部变革阻力，包括人才缺口及文化上的抵触情绪

本文是为提供一般信息的用途所撰写，并非旨在成为可依赖的会计、税务、法律或其他专业意见。请向您的顾问获取具体意见。