利率差异的三大原因

1、风险不同，定价基础不同

这是最核心的原因

抵押贷有房产等实物资产作为担保，一旦借款人违约，银行可以通过处置抵押物来挽回大部分损失，因此利率更低

相反，信用贷完全依赖借款人的信用和还款能力，对银行来说风险更高，必须通过更高的利率来覆盖潜在的坏账损失

2、目标客群与政策导向不同

低利率的抵押贷（尤其是抵押经营贷）主要面向小微企业主和个体工商户，是国家政策重点鼓励和支持的领域

银行降低利率既是响应政策要求，也是为了争夺这类有实体经营的优质客户

而个人信用消费贷主要用于日常消费，并非政策引导的重点降息领域。相反，为了防止消费贷资金违规流入楼市、股市，因此利率会稍高

3、银行的综合收益考量不同

对于银行而言，低利率的抵押经营贷有时单看利息收入可能微薄，但它是获取并深度绑定优质客户的入口

相比之下，个人消费贷的客户关系较浅，叠加用途监管困难，银行难以通过其他业务弥补低利率的损失，因此更需维持合理的利率水平以确保盈利

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